Les paiements continuent de se transformer d’année en année, particulièrement les paiements de détail, reflétant nos habitudes changeantes de mode de consommation. À l’heure où les avancées technologiques s’accélèrent et où les enjeux de souveraineté, de cybersécurité et d’interopérabilité prennent une ampleur nouvelle : biométrie, carte, mobile, données, crypto, monnaies numériques de banque centrale (MNBC), s’imposent.
Le paiement numérique se propage partout, allant jusqu’à se faire invisible dans les expériences client les plus abouties. La digitalisation des infrastructures financières et l’émergence des modèles hybrides, mêlant paiements traditionnels et innovations Web3, reconfigurent en profondeur l’écosystème.
Découvrez la thématique des paiements innovants, l'un des sujets majeurs couverts par le salon TRUSTECH.

Le paiement une alchimie complexe

L’essor du paiement digital ne doit pas faire oublier qu’il repose sur une mécanique complexe. L’écosystème des paiements, patiemment construit au fil des années, est devenu particulièrement sophistiqué. Il s’appuie sur des infrastructures robustes, des cadres réglementaires stricts et des autorités de supervision dédiées. Son fonctionnement dépend de nombreux éléments interconnectés : mécanismes de compensation et de garantie, systèmes d’information et de messagerie adaptés aux différents types de transactions, prestataires d’initiation de paiement et de tenue de compte. Il est également fortement influencé par les attentes des distributeurs et du commerce en ligne, dont les exigences façonnent les évolutions du marché.

Cet écosystème nécessite par ailleurs une standardisation internationale (à l’image de la norme ISO 20022) et des dispositifs spécifiques pour gérer les transactions transfrontalières. Il implique aussi une gestion fine de la liquidité, de la trésorerie et des risques, tout en intégrant des outils de détection des fraudes et des systèmes de traitement toujours plus résilients. L’intelligence artificielle joue un rôle central dans cette dynamique : elle permet d’optimiser la sécurité des transactions, d’anticiper les anomalies, et de personnaliser l’expérience de paiement, avec un impact tangible tant pour les consommateurs que pour les commerçants.

Dans sa diversité, le marché du paiement orchestre tous ces composants pour garantir une interconnexion fluide entre les acteurs. Il doit aujourd’hui répondre à deux grands défis : la mondialisation croissante des flux financiers, avec un volume toujours plus important de paiements transfrontaliers, et la digitalisation accélérée des transactions, qui pose des enjeux nouveaux en matière de rapidité, d’irrévocabilité et de règlement-livraison entre les différentes parties prenantes.

Une femme effectue un paiement sans contact

Paiements de détails : l’essor de la donnée de l’Open Finance et l’adoption institutionnelle de la blockchain

Le marché des paiements de détail évolue rapidement sous l’effet de l’Open Finance, qui dépasse l’Open Banking en élargissant le partage des données financières à de nouveaux acteurs. Cette dynamique favorise l’émergence de services hyper-personnalisés et sécurisés, optimisés grâce aux APIs et à l’intelligence artificielle. Les interfaces de programmation (APIs) jouent un rôle clé en facilitant l’interconnexion entre banques, fintechs et entreprises, accélérant ainsi l’innovation dans les paiements numériques.

Parallèlement, la blockchain, une technologie de registre distribué qui permet de stocker et de sécuriser des transactions de manière transparente et infalsifiable, ainsi que les stablecoins, contribuent à redessiner les contours de la finance mondiale. En 2025, on s’attend à une adoption institutionnelle renforcée : de plus en plus de grandes entreprises et d’institutions financières intègrent ces technologies pour rationaliser leurs paiements, améliorer la gestion de leur trésorerie et accroître la sécurité et la traçabilité de leurs opérations. Les cas d’usage en lien avec la tokenisation des actifs, les portefeuilles numériques sécurisés ou encore les identités numériques décentralisées témoignent de cette mutation en cours. La promesse de transactions transfrontalières instantanées, à moindre coût et sans intermédiaire, séduit de plus en plus d’acteurs économiques. Toutefois, cette évolution s’accompagne de défis réglementaires majeurs et les gouvernements cherchent à encadrer l’usage des cryptomonnaies et des monnaies numériques de banques centrales (MNBC).

L’authentification forte et les technologies biométriques restent les piliers de cette transformation, garantissant à la fois fluidité et sécurité. En parallèle, les paiements instantanés et de compte à compte (A2A) s’imposent comme des alternatives efficaces aux cartes bancaires traditionnelles, marquant une nouvelle ère pour l’écosystème des paiements numériques.

Paiement mobile, innovations et digitalisation

Le paiement de détail a pris au cours des toutes dernières années un nouveau virage, encouragé par les contraintes sanitaires. Il s’agit du paiement sans contact ou à distance, généralement intégré de manière fluide dans un service accessible via le téléphone mobile. La transaction de paiement s’effectue via un portefeuille électronique ou une application, et peut également s’appuyer sur une carte sans contact, des technologies biométriques ou encore des objets connectés comme les montres. L’objectif : renforcer la fluidité de l’expérience client tout en assurant une authentification sécurisée.

Le paiement prend un nouvel envol digital, car il est désormais traité dans la continuité d’un parcours numérique et des flux des services d’une plateforme dans le Cloud. Il est ancré dans une expérience client plus générale où l’ensemble des facteurs sont pris en compte comme le terminal de connexion, la géolocalisation, la régularité des transactions, le montant du paiement, etc. La différence avec l’Open Banking se fait dans l’insertion de l’opération de paiement dans l’expérience digitale du service client. Le commerce physique tend également à accompagner cette tendance en proposant le ticket de caisse numérique ou le consentement implicite par défaut pour les petites transactions.

Avec l'expansion de l'open banking et des infrastructures de paiement plus rapides, de nouvelles innovations dans les points de vente (POS) émergeront, apportant des avantages tels que des coûts de maintenance réduits, une flexibilité accrue et une amélioration des revenus. Le développement du virement instantané dans un cadre réglementaire harmonisé à l’échelle européenne ouvre aussi la voie à une plus grande fluidité des paiements interbancaires, tout en posant de nouveaux défis de sécurité et de gouvernance. Le paiement sans douleur, voir invisible est plus profondément inséré dans l’expérience numérique du client, grâce à sa biométrie, ses données et ses appareils de proximité.

A la recherche de la monnaie numérique

Cette conquête progressive des paiements numériques n’a pourtant pas encore franchi la ligne d’arrivée. Elle ne sera vraisemblablement atteinte que plusieurs années après la mise en service de la monnaie numérique des banques centrales. La monnaie en tant qu’unité de compte et de réserve va naturellement bien au-delà de la simple fonction de paiement. L’arrivée de la monnaie numérique est pourtant attendue comme un facteur déterminant dans l’évolution du marché des paiements. Elle s’annonce comme un nouveau facteur de bouleversement. Par exemple à l’échelle de l’Europe, la question se pose de savoir comment elle affectera l’Espace des Paiements (SEPA) avec ses 150 milliards de volume de transactions annuel entre ses 530 millions de citoyens et 25 millions d’organisations ?

Enfin la numérisation des paiements, favorise l’interaction du domaine avec d’autres qui lui étaient connexes. La protection des données, la gestion du consentement, l’identification numérique, l’entrée en relation, la connaissance client et la politique d’anti-blanchiment, sont autant de domaines auparavant indépendants et qui deviennent de plus en plus imbriqués avec l’activité de paiement devenue numérique.

L’introduction progressive des monnaies numériques, y compris des stablecoins régulés et les dépôts tokenisés, redéfinit les modèles de gouvernance monétaire et soulève la question cruciale de la souveraineté des paiements dans un contexte géopolitique tendu. Les acteurs du marché doivent désormais les prendre en compte et les intégrer dans leurs stratégies de paiement.

Bienvenue à l’ère du paiement numérique. Cet article a mis en relief certaines des évolutions clés du marché du paiement en soulignant les caractéristiques et conséquences de sa digitalisation croissante.
TRUSTECH qui aura lieu à Paris du 02 au 04 décembre 2025 rassemble de nombreux acteurs publics et privés, autour des sujets du paiement et des innovations. Les conférences permettront de rencontrer décideurs et prescripteurs du marché et de débattre de ses évolutions. Par exemple : infrastructures régulations et supervisions, Open-Banking et agrégation des données, paiement mobile, digitalisation et résilience, monnaies et actifs numériques et le futur des crypto monnaies. Les technologies les plus innovantes autour de la carte, du mobile et de la biométrie et des cryptoactifs seront exposées à l’occasion du salon.

[1] https://www.statista.com/outlook/dmo/fintech/digital-payments/worldwide?currency=USD

Thématique Identification | TRUSTECH